Come le piccole imprese possono trovare sicurezza prima della prossima crisi bancaria

Il crollo di due istituti di credito regionali, la Silicon Valley Bank e la Signature Bank, il mese scorso ha causato un’ondata di panico tra le piccole imprese in tutto il paese mentre i proprietari guardavano la notizia e si chiedevano se i loro beni fossero al sicuro, anche se i loro depositi non erano in uno dei le istituzioni fallite.

Ora che il panico ha cominciato a placarsi, i consulenti raccomandano alle piccole imprese di esaminare i loro conti per determinare il loro livello di rischio e proteggere i loro depositi da un futuro fallimento bancario.

Quando ha iniziato Melissa Wirt Mamma abbottonatauna società di e-commerce che vende abbigliamento per madri che allattano, lo ha fatto con un prestito dai suoi risparmi personali — come fanno la maggior parte dei proprietari di piccole imprese. Ha scelto di aprire un conto aziendale presso Atlantic Union Bank perché i suoi conti personali erano lì, il che ha reso facile il trasferimento di fondi se la sua attività aveva bisogno di un’infusione di denaro.

Inoltre, le piaceva il suo rapporto personale con la Atlantic Union Bank. “Hanno visto crescere la mia azienda e la mia famiglia”, ha detto la signora Wirt. “Abbiamo attraversato insieme il trauma collettivo del Covid e ho imparato che le banche possono prendersi cura dei propri clienti”.

Raramente porta più di $ 250.000 in banca, ma durante le recenti turbolenze bancarie, temeva che se anche l’Unione Atlantica fallisse, potrebbe non essere in grado di guadagnare $ 60.000 bisettimanali per i suoi quasi 40 dipendenti. Così ha aperto un secondo conto commerciale presso una banca più grande.

Quante piccole imprese sono a rischio?

Gli esperti affermano che la maggior parte delle piccole imprese corre pochi rischi in caso di fallimento di una banca. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura depositi fino a $ 250.000 e la maggior parte delle piccole imprese probabilmente tiene molto meno denaro di quello in banca. Il JPMorgan Chase Institute ha intervistato 600.000 titolari di conti di piccole imprese e ha scoperto che detenevano un saldo di cassa medio di soli $ 12.100.

Due cose possono cambiare questa valutazione del rischio: avere dipendenti o essere finanziati dal capitale di rischio.

I costi del personale sono una delle maggiori spese per la maggior parte delle aziende. Gusto, un fornitore di buste paga e benefit per oltre 300.000 piccole imprese, ha affermato che quasi la metà dei suoi clienti con un numero di dipendenti compreso tra 50 e 99 aveva buste paga mensili superiori a $ 250.000. Questa cifra sale al 95% per le aziende con più di 250 dipendenti.

Ma solo il 20 per cento del paese circa 33 milioni di piccole imprese hanno dipendenti, secondo la Small Business Administration, il che significa che pochi hanno costi salariali significativi che possono spingere i loro depositi oltre $ 250.000.

E solo il 5 percento delle aziende è seduto su casse di guerra dagli investitori. “La Silicon Valley Bank non stava effettuando operazioni bancarie su piccole imprese di Main Street, negli Stati Uniti”, ha dichiarato Aaron Klein, senior fellow in studi economici presso la Brookings Institution. “Erano start-up tecnologiche bancarie principalmente con il sostegno del capitale di rischio”.

Come proprietario di una piccola impresa, dovrei preoccuparmi del fallimento della mia banca?

I fallimenti bancari sono stati rari dall’ultima crisi finanziaria, quando quasi 500 banche sono crollate dal 2008 al 2013. Ma possono accadere in qualsiasi momento. UN recente documento di ricerca suggerisce che quasi 200 banche sono a rischio sulla base delle stesse condizioni che hanno fatto crollare la Silicon Valley Bank: esposizione all’aumento dei tassi di interesse, oltre a livelli elevati di depositi non assicurati.

“Penso che questo sia un momento davvero interessante per le persone per chiedersi: ‘Con che tipo di banca sto effettuando operazioni bancarie?'”, ha affermato Rebecca Romero Rainey, presidente e amministratore delegato di Independent Community Bankers of America, un gruppo commerciale. “Il profilo di rischio sarà molto diverso per una banca specializzata in un settore unico o ad alto rischio”.

Ho meno di $ 250.000 sul mio conto. Cosa dovrei fare?

Finché i tuoi depositi sono assicurati dalla FDIC, il tuo rischio è limitato a disagi e ritardi. I regolatori di solito rilevano le banche in fallimento il venerdì pomeriggio in modo che il Dipartimento del Tesoro possa passare il fine settimana a sistemare tutto. Entro lunedì, i depositanti di solito hanno accesso ai loro fondi.

I proprietari di piccole imprese dovrebbero invece concentrarsi sulle loro operazioni quotidiane. “Torna a preoccuparti dei tuoi affari”, disse il signor Klein. “Quando una banca fallisce, il governo è lì che si divide”.

Ho più di $ 250.000. Devo aprire più account?

Puoi avere tutti i conti presso una banca che desideri, ma qualsiasi saldo superiore a $ 250.000 su tutti i tuoi depositi non sarà assicurato. I limiti FDIC sono per depositante, per istituto, non per conto.

Tuttavia, c’è qualche sfumatura.

I conti commerciali sono assicurati separatamente dai conti personali. Ciò significa che un depositante può essere assicurato sia come individuo che come azienda. Nel caso della signora Wirth, ad esempio, sarebbe coperta fino a $ 250.000 per i suoi account Latched Mama e fino a $ 250.000 per i suoi account personali.

Inoltre, se hai un conto corrente cointestato con un coniuge, ogni persona è assicurata, per un totale di $ 500.000. Ad esempio, se tieni $ 300.000 nel conto cointestato più $ 100.000 ciascuno in un conto di risparmio, tutti i tuoi $ 500.000 saranno assicurati.

Tuttavia, avere più firmatari su un conto aziendale non aumenta la copertura assicurativa. La cosa migliore da fare è parlare con il tuo banchiere, ha detto la signora Rainey.

Devo aprire conti presso altre banche?

Diversificare le tue partecipazioni è sempre una buona idea. La FDIC assicura ogni depositante presso ogni istituto, quindi diffondere la tua ricchezza offre una maggiore copertura. Avere una seconda relazione bancaria rende anche più facile trasferire rapidamente i fondi in sicurezza se temi che la tua banca possa essere instabile.

“Avere sempre una strategia di backup; la speranza non è una strategia”, ha affermato Jeni Mayorskaya, fondatrice di Stork Club, che crea pacchetti di benefici per la salute riproduttiva che le aziende possono offrire ai propri dipendenti.

Ha raccolto più di 30 milioni di dollari dagli investitori ed è stata incoraggiata a mantenere i suoi fondi presso la Silicon Valley Bank. Ma quando ha iniziato a sentire voci sul possibile fallimento della banca, ha aperto conti altrove.

“Sono cresciuta in Russia negli anni ’90 e quello che abbiamo osservato è stato un crollo finanziario ogni cinque anni”, ha detto. “Abbiamo imparato che hai sempre una strategia di diversificazione”.

Quali altre opzioni sono disponibili?

Le banche possono mitigare il rischio attraverso la rete IntraFi, un sistema in grado di suddividere il grosso deposito di un cliente in blocchi inferiori al limite di $ 250.000. Quindi invia quei blocchi ad altre banche nel sistema, essenzialmente offrendo ai clienti più conti assicurati FDIC senza dover aprire e tracciare ogni conto.

I clienti hanno due opzioni per come accade.

Nella prima situazione, le banche sminuzzano il denaro di un cliente in certificati di deposito inferiori a $ 250.000 e collocano quei conti in altre istituzioni. I CD guadagnano interessi, ma il rovescio della medaglia è che il denaro non può essere prelevato senza una penalità prima che i CD scadano.

La seconda opzione è un conto sweep, in cui il saldo di un cliente superiore a $ 250.000 viene “spazzato via” ogni notte ad altre banche della rete IntraFi in blocchi più piccoli.

Con entrambe le scelte, questi depositi sono protetti dalla FDIC perché tecnicamente si trovano altrove.

“Questo è stato più rilevante nelle ultime settimane”, ha affermato Matthew Burke, amministratore delegato di Cape Cod 5, una banca comunitaria di 168 anni nel Massachusetts. “I clienti possono ancora accedere e vedere i propri account, ma essenzialmente otteniamo un’assicurazione FDIC al 100%”.

Il servizio è gratuito ma riguarda solo le imprese con depositi non assicurati. Per Cape Cod 5, ciò significa meno di 1.000 dei suoi oltre 100.000 clienti. Il signor Burke si è messo in contatto con quei clienti per creare account di raccolta. Alcuni hanno rifiutato, affermando di sentirsi a proprio agio con il track record della banca.

Ma altri, come la società di contabilità Glivinski & Associates, stanno utilizzando il servizio. Poiché Glivinski si occupa di questioni finanziarie per i suoi clienti, ha bisogno di avere accesso a contanti e i conti di raccolta gli consentono di avere capitale operativo e mantenerlo assicurato.

Glivinski ha anche inviato i suoi clienti a Mr. Burke per creare account sweep. “Quasi l’80% dei nostri clienti sono organizzazioni non profit”, ha affermato Valerie Silva, chief operating officer di Glivinski. “Anche loro hanno più dei limiti FDIC in banca perché i loro budget sono di milioni”.

Dovrei preoccuparmi per i miei fornitori di servizi?

Il crollo della Silicon Valley Bank ha causato ricadute inaspettate per le piccole imprese perché diverse società di elaborazione delle buste paga hanno depositato lì e i loro fondi sono stati temporaneamente trattenuti mentre i regolatori federali hanno risolto il caos. Nel frattempo, quelle aziende non potevano tagliare gli stipendi ai dipendenti dei loro clienti.

Una delle lezioni apprese dalla signora Wirt, la proprietaria di Latched Mama, è stata: chiedi dove si trova la banca del tuo fornitore di servizi. È stata lieta di apprendere che Gusto, la sua società di buste paga, disponeva di backup. Se è stato coinvolto in un fallimento bancario, ha detto Gusto, potrebbe facilmente gestire il libro paga della signora Wirt da un altro conto.

“Diciamo che è positivo disporre di un sistema ridondante di elaborazione delle buste paga”, ha affermato Mike Taylor, chief financial officer di Gusto.